Купить банковскую гарантию пытаются многие компании и предприниматели. Государственные заказы предоставляются только при ее наличии, многие частные фирмы настаивают на банковском обеспечении, ими можно воспользоваться при решении финансовых вопросов с государственными службами.
Финансовый рынок адекватно воспринял потребности бизнеса, и предоставляет клиентам большой выбор популярного кредитного продукта, которым, собственно, и является БГ.
Причины популярности
За короткое время банковские гарантии стали неотъемлемой частью российского бизнеса.
Действительно, намного надежнее иметь перед собой официальный документ, выданный банком, для снижения его рисков. За все нарушения исполнения договора контракта однозначно уплатит банк, и пусть он сам разбирается с исполнителем, каким именно образом тот вернет ему выплаченное обеспечение.
В свою очередь банки давно приспособились работать с кредитными продуктами, и с удовольствием пользуются еще одной возможностью заработать. Примечательно, что в большинстве случаев финансовой организации даже средства выдавать не нужно.
Фактически, за обычную бумагу на фирменном знаке им платят неплохой процент.
Исполнители могут гарантировать выполнение своих обязательств, не вытягивая средства из оборота.
Да и за обычный кредит на развитие бизнеса, получение БГ намного дешевле. Вот только рассчитать стоимость банковской гарантии не так просто.
Факторы для БГ, которые относятся к ценообразованию
Факторы, влияющие на стоимость
По сути, данный продукт являет собой целевой кредит с очень гибкими условиями. В зависимости от потребностей клиента, его возможностей, и политики банка, форма договора может существенно видоизменяться. А вместе с ней и стоимость услуги. Чтобы сориентироваться в расчетах, нужно иметь в виду:
- Сумму банковского обеспечения. Для участия в тендере достаточно 0.5-5% от заявленной суммы контракта. Но после выигрыша в конкурсе необходимо предъявить БГ на его исполнение, а это уже 10-30% той же суммы.
- Скорость получения. Если по какой-либо причине (не готовы документы, не удалось оформление в другой коммерческой организации)приходится действовать в считанные дни, финансовые структуры благосклонно идут на встречу, активизируя все свои внутренние ресурсы, но требуя за это повышенный процент.
- Наличие аванса. В некоторых случаях заказчик согласен выдать исполнителю аванс, чтобы ускорить ход работ. Но просто так никто деньги не даст, нужна гарантия их возвращения или отработки. В таком случае нужна не просто гарантия, но не меньше, чем сумма выданного платежа. Финансисты считают это минусом, и за дополнительный риск повышают общую стоимость услуги.
- Срок действия. Законодательство требует, чтобы документ был действительным еще месяц после окончания работ по контракту. Чем дольше срок, тем сложнее найти выгодные условия – это серьезный риск для продажи банковских гарантий, и он выражается в дополнительном денежном эквиваленте.
- Наличие обеспечения. Обычно речь идет о значительных суммах, и далеко не каждому клиенту финансовая организация согласится предоставить ее без залога или поручителя. По крайней мере, предлагаются небольшие суммы под более высокие проценты. Обычно обеспечение должно перекрывать сумму по БГ в 2, а то и 3 раза. Отсутствие залогового имущества может повысить процентную ставку до 2-х раз. Наличие залога наоборот, помогает снизить стоимость услуги. Для обеспечения принимаются недвижимость, автомобили, спецтехника и оборудование, ценные бумаги, депозиты и даже скот. Чаще всего требуется страховка имущества (животных обязательно)
- Опыт сотрудничества. Клиент, который сотрудничает с банком годами, успешно выполняет свои обязательства, демонстрирует хороший оборот по счетам, может заказать банковскую гарантию на большую сумму и рассчитывать на меньшую цену.
Тщательно избирая условия, можно получить БГ на более выгодных условиях, особенно если компания финансово стабильна и на хорошем счету в банке. Но главное все же соответствие контракту по размеру средств обеспечения и сроках его предоставления.
Увеличить их может только залоговое имущество в немалом объеме.
Как не платить за гарантию
Стоимость банковской гарантии можно значительно уменьшить, а то и сделать бесплатной, если воспользоваться некоторыми банковскими предложениями. Для этого стоит заинтересоваться двумя банковскими продуктами:
- Депозит. Если обеспечением банковской гарантии станет денежная сумма на депозитном счету, проценты, которые оплатит банк, полностью перекроют оплату по договору до наступления гарантийной ситуации. Мало того, такое обеспечение приветствуется банками – оформление ускоряется, процентная ставка снижается, а возврат средств при гарантийном случае возможен в считанные дни, что снизит расходы.
- Инвестиции. Некоторые финансовые структуры предлагают инвестирование гарантийных средств. Такой вариант более выгодный, позволяет даже дополнительно заработать, но и более рискованный.
Конечно, если финансовому учреждению пришлось производить выплаты, убытки клиентом будут понесены за счет немалой процентной ставки на период возврата средств. Поэтому интерес исполнителя в точном соблюдении условий договора существенно повышается.
Расчет банковской гарантии начинается с определения точной суммы для обеспечения контракта.
Если требуется банковская гарантия, купить ее нужно на оптимальную сумму. Меньшая не даст возможность получить контракт, большая заставит платить банку лишние деньги. Если клиенту настойчиво предлагают договор на значительно превышающую нужную сумму, стоит напомнить менеджерам, что на рынке много похожих предложений.
Имея объем гарантийных денежных средств, можно узнать, сколько стоит банковская гарантия на весь период действия (при условии отсутствия гарантийного случая). Для этого процент оплаты следует умножить на сумму обеспечения и количество месяцев предстоящей уплаты. Допустим, банк требует 3% оплаты на год обслуживания контракта. Тогда 250 000 руб. х 3% х 12 месяцев = 90 000 руб. Именно столько обойдется возможность получения БГ на весь срок выполнения контракта.
Однако такой расчет не учитывает наступления гарантийного случая. Предварительный расчет стоимости банковской гарантии в таком случае невозможен, поскольку неизвестен размер неустойки, требуемым заказчиком, и сроки, в которые требования штрафа были получены.
Получив информацию о сумме штрафа можно сделать более подробные расчеты. Допустим, штраф составил 100 000 руб., при стоимости кредита 15% на этот трехмесячный период. 100 000 руб. х 15% х 3 месяца = 45 000 руб. Требование поступило на 11 месяц сотрудничества. Совокупная стоимость банковского обеспечения (90 000 – 7 500) руб. + 45 000 руб. = 127 500 руб. за 11 месяцев до гарантийного случая и 3 месяца после его наступления.
Еще больше может повысить несвоевременный возврат кредита. Для многих выплатить за 3 месяца такие суммы сложно, но такая своевременность нужна, в противном случае придется платить банку за каждый день просрочки 0.1% оставшейся суммы.
Расчеты показывают, что это доступный вид кредитования, которым может воспользоваться средний, а то и малый бизнес. Главное условие, которое делает продаваемые БГ выгодными – своевременное и тщательное выполнение контракта. Отсутствие штрафа и пени – огромные суммы экономии, которые можно отправить на дальнейшее развитие бизнеса.
