При заключении контрактов может возникнуть необходимость обеспечения их исполнения. Банковская гарантия — это один из видов гарантий исполнения обязательств. Ее деятельность регулируется Гражданским кодексом РФ, Федеральным Законом № 44-ФЗ, Постановлением Правительства №1005.
БГ под залог недвиги
Сущность банковского обеспечения с залогом состоит в том, что банк гарантирует оплатить определенную сумму денежных средств кредитору при неисполнении должником обязательств, которые он принял на себя, заключив контракт. При этом для снижения рисков Гаранта Исполнитель предоставляет в залог недвижимость.
Сторонами банковского обеспечения выступают:
Гарант – Банк, предоставляющий гарантию.
Принципал – Должник (заемщик), исполнитель по договору, обязательства которого обеспечиваются.
По объекту обеспечения она бывает нескольких видов, основными являются:
Предоставление обеспечения тендерного контракта. Кредитная организация берет на себя ответственность за заключение Принципалом договора.
Предоставление обеспечения исполнения обязательств по контракту. При невыполнении исполнителем условий контракта, Гарант принимает на себя выплату штрафов и прочих неустоек по договору.
Предоставление гарантии возврата аванса по договору. Если аванс использован не в соответствии с требованиями контракта банк обязан вернуть его Бенефициару.
Кроме основных существуют тендерное обеспечение обязательств, таможенные гарантии и т. д.
По видам обеспечения:
Бланковая – предоставляется без обеспечения.
С обеспечением. Обеспечением могут выступать денежные средства, поручительство третьих лиц, залог имущества – транспорта, оборудования, недвижимости, ценных бумаг.
Группы БГ в зависимости от механизма платежа:
Условные. Она подразумевает, что обязательство у банка наступает только при наличии конкретных условий. Требуется документальное обоснование причиненного Бенефициару ущерба. Это могут быть решения суда или заключения экспертных комиссий и т. д. Часто бывает сложно доказать свое право на компенсацию.
Безусловные. Данная форма предполагает, что выплата наступит при любых обстоятельствах. Платеж осуществляется по первому требованию Кредитора. Безусловные гарантии считаются более выгодными для Бенефициара, но ставят Принципала в жесткие условия. Компенсация будет выплачена по первому требованию Кредитора, в случае его неправомерных действий пострадает Исполнитель. В сфере закупок и тендеров по государственным и муниципальным контрактам действуют только безусловные БГ.
Залог недвижимости
Банковская гарантия под залог недвижимости — это надежный способ обеспечения. Такие сделки обладают для банков наименьшими рисками, поэтому предоставляются на значительные суммы (в соответствии со стоимостью недвижимости).
Основными требованиями банков для заключения договора залога выступают:
Недвижимость должна находиться в собственности Заемщика. Документы на залог должны быть приведены к требованиям законодательства.
Ее стоимость должна быть достаточной для погашения обязательств. Залоговая стоимость недвижимости определяется в пределах 50-70% от рыночной цены на имущество. Оценку имущества осуществляет аккредитованная при банке оценочная компания.
Недвижимость должна быть ликвидной, т. е. может быть быстро реализована при возникновении необходимости.
Получить БГ могут как клиенты кредитной организации, так и предприятия, которые обслуживаются в других банках. Условие открытия расчетного счета, как правило, не является обязательным.
Процедура оформления
Процедура оформления документов включает в себя несколько этапов:
Выбор банка
От правильного выбора банка зависит стоимость услуги. Комиссия за выдачу может составить от 0,5 до 10%. Наличие обеспечения в виде залога недвижимости снижает стоимость услуги. Минимальными тарифами обладают гарантии, выдаваемые под залог недвижимости.
Сами кредитные организации также должны соответствовать определенным требованиям, установленным законодательством. Помимо наличия у них лицензии, им установлен минимальный стаж работы – 3 года, минимальный уставный капитал — 1 млрд. р., наличие отчетных данных за год, отсутствие процессов оздоровления банка. Перечень кредитных организаций, которые могут предоставлять гарантии имеется на сайте Минфина РФ.
Самым удобным способом считается обращение в банк, где открыт расчетный счет. Это освобождает от предоставления целого ряда документов, ускоряет срок выдачи.
Выбрав кредитную организацию необходимо уточнить условия и требования к предоставлению документов.
Подготовка документов
Стандартный перечень документов на получение БГ:
Уставные документы организации, документы, подтверждающие полномочия руководителей (если заявитель не является клиентом банка).
Выписка из ЕГРЮЛ, сроком до 1 месяца.
Отчетность предприятий и ИП. Для ОАО, ООО, находящихся на общей системе налогообложения это баланс, отчет о финансовых результатах, справки о наличии кредитов и кредитной истории, об отсутствии просроченной задолженности по налогам и сборам. Для тех фирм, которые находятся на упрощенной системе налогообложения документами выступают: книга, учитывающая доходы и расходы, декларации об уплате налогов, движения по счетам в других банках, наличие/ отсутствие кредитов и их обслуживание.
Конкурсная документация по контракту и протокол о том, что он является победителем аукциона.
Перечень предлагаемого в залог имущества и приложением документов, которые свидетельствуют о его наличии, состоянии, собственности.
В качестве дополнительных документов можно представить в банк документы, подтверждающие состоятельность фирмы: документы на иную собственность предприятия, исполнение обязательств по иным контрактам и т. д.
Непосредственно в банке заполняется заявление и анкета на предприятие.
Данный перечень может быть изменен или дополнен в зависимости от выбора банка.
Оценка недвижимости
Банк, приняв документы, дает предварительное согласие. Тогда Принципал должен произвести за свой счет определение рыночной стоимости предлагаемой для залога недвижимости для установления стоимости залога.
Далее между банком и Заемщиком заключается договор залога недвижимости. Он в обязательном порядке должен быть зарегистрирован в регистрационных органах.
Оплата за БГ
Кредитная организация предоставляет проект документов на согласование Принципалу. Необходимо внимательно изучить условия предоставления, сумму, срок. БГ должна содержать в себе полный перечень страховых случаев, при которых будет произведена выплата, должен быть определен пакет документов, который нужно собрать для выплаты. При этом, срок гарантии может быть отличным от срока действия контракта.
Стоит учитывать тот факт, что, если исполнитель не выполняет условия контракта, банк не берет на себя обязательство по их выполнению, он компенсирует Кредитору возникающие издержки. Причем, требования самого контракта могут быть не исполнены. Банк не несет ответственности за качество выполняемых работ или поставляемых товаров по контракту, если у Кредитора возникают претензии по качеству, он может предъявить взыскание только в случае наличия в БГ этого условия.
Если не возникает разногласий, оплачивается комиссионное вознаграждение банку.
Получение гарантии
После подписания документов на руки Принципалу предоставляются:
Договор о предоставлении БГ.
Сама гарантия.
Выписка из банковского реестра.
Преимущества БГ под залог недвижимости
Данная услуга обладает преимуществами для всех сторон сделки:
Заемщик получает право участвовать в аукционах на заключение контрактов на крупные суммы, получать выгодные условия исполнения договоров: авансовый платеж или отсрочку платежа.
У принципала появляется возможность не вынимать оборотные средства из оборота предприятия и замораживать их на счете для обеспечения контракта.
Стоимость гарантии под залог недвижимости намного ниже стоимости коммерческого кредита.
Например, для получения гарантии на сумму 30 млн. р. Сроком на 1 год, комиссия может составить 300 тыс. р., в то время, как проценты за кредит на сумму 30 млн. р. Сроком на 1 год составят 1,8 млн. р. (при условии процентной ставки 11% годовых).
Наличие обеспечения по контракту снижает риски Кредитора.
Выплата по безусловной гарантии осуществляется быстро, без дополнительных подтверждений.
Банкам данная сделка выгодна в плане получения прибыли, она обладает меньшими рисками, чем выдача бланковой гарантии, кроме того он получает платежеспособного клиента с хорошими оборотами по расчетному счету.
БГ под залог недвижимости невозможно оформить за 1-2 дня. Процедура регистрации договора ипотеки может занять срок до месяца, поэтому если в контракте имеется ограничение по сроку предоставления обеспечения, необходимо согласовать с Кредитором условия получения гарантии.
Для ускорения процесса оформления обеспечения можно обратиться в брокерские конторы, у которых имеются налаженные связи с кредитными организациями, только за их услуги также придется платить.
Гарантия по залог недвижимости и Поручительство, в чем отличия?
В качестве обеспечения договоров может выступать и поручительство. Экономическая природа возникновения обязательств по БГ и по договору поручительства одинаковая. Происходит страхование возможных рисков Кредитора, которые могут возникнуть при заключении договора между ним и Заемщиком.
Главные отличия:
Договор поручительства является частью основного договора, БГ не является частью контракта, она представляет собой самостоятельную сделку, которая в свою очередь обеспечивается залогом.
Договор поручительства прекращает свое действие при выполнении условий основного контракта. Гарантия действует до истечения срока своего действия. Безотзывную гарантию невозможно отозвать.
Объем обязательств по договору поручительства и основному договору одинаковый, тогда как Гарант отвечает по обязательствам самостоятельно в пределах суммы гарантии.
БГ можно приобрести в лизинг.
Лизинг БГ
Лизинг банковской гарантии является новым способом оформления БГ. Он представляет собой передачу во временное пользование ранее предоставленной гарантии предприятию другому юридическому лицу.
Такая услуга востребована для фирм, которые не могут оформить БГ самостоятельно. Лизинг позволяет обеспечить финансовую состоятельность заемщика, своевременно выполнить условия контракта.
Лизинговые гарантии стоят дороже БГ, но их оформление требует гораздо меньше времени.
Для того, чтобы было возможно использовать обеспечение, необходимо правильно оформить документы на передачу. Она передается в собственность по договору аренды на конкретный срок. При этом стоимость БГ должна быть заранее зарезервирована на расчетном счете покупателя. Цена гарантии не является фиксированной. Она находится в зависимости от биржевой стоимости на услуги кредитной организации и формируется ежедневно. Покупатель имеет право самостоятельно предложить стоимость БГ, приложив заявление к формируемому пакету документов. Окончательная продажная цена формируется по согласованию сторон сделки без посредников.
Предложения этой услуги можно встретить в интернет.
Возможные риски банковской гарантии
Важно понимать, что БГ имеет определенные риски для всех сторон сделки:
Бывают случаи поддельных БГ. Чтобы не попасть в сети мошенников, необходимо связываться с банком напрямую избегая посредников (непроверенных брокеров, агентов и т. д.) Также существует риск, что у кредитной организации в процессе действия БГ отзовут лицензию. Необходимо внимательно относится к выбору кредитной организации, предоставляющей обеспечение.
Для Кредитора существуют определенный риск даже при заключении контракта под обеспечение банка. Бывают обстоятельства, когда Принципалу проще расплатиться по регрессивному требованию банка, чем качественно выполнить условия договора. Например, когда договором предусмотрена санкция за несвоевременное выполнение требований, которая значительно превышает сумму основного обязательства.
Для Компании — Исполнителя существует риск остаться без заложенной недвижимости в случае невозможности выполнения условий контракта и регрессивных требований банка. Также существует риск отказа Заказчика принять БГ от конкретного банка. Требования к кредитной организации прописываются в контракте. Они являются обязательными к исполнению.
Существует риск утери способности обеспечения обязательств. Изменение условий контракта не влечет за собой изменение содержания выданной ранее БГ, хотя может быть изменена ответственность Принципала перед Бенефициаром. Это может повлечь за собой невозможность дальнейшего обеспечения гарантийного обязательства.
Риск утраты актуальности БГ. Он возникает в том случае, когда Кредитор требует возмещения по действующей гарантии, хотя срок действия основного обязательства уже истек.
Риск признания гарантии недействительной в случае ее выдачи на срок менее времени действия контракта, либо, когда срок не установлен.
Прекращение БГ
Гарантия прекращает свое действие в следующих случаях:
Если закончился срок ее действия.
В случае полного расчета с Кредитором.
Когда Бенефициар отказывается от своих прав.
БГ обеспечивает максимальную безопасность сделки, является необходимым финансовым инструментом для заключения государственных, муниципальных и иных контрактов.
Другие записи в блоге
Банковская гарантия Альфа банка Банковская гарантия Альфа банка - одна из удобных вариантов страхования исполнения обязательств. В статье мы узнаем об условиях и стоимости.
Банковская гарантия банка «Держава» Если вам нужно узнать подробнеее о банковской гарантии в банке "Держава" - приглашаем к прочтению статьи. Специалист расскажет нужную информацию.
Банковская гарантия Сбербанка Обеспечить исполнение контракта можно через банковскую гарантию от Сбербанка - самого распространенного кредитного учрежения в РФ.
ООО «Первый банковский альянс РНСФ» ИНН 5006015481 КПП 500600001 АО "Тинькофф Банк"
Оставьте свои контакты и мы свяжемся с вами в течение 10 минут
Ошибка!
Попробуйте перезагрузить страницу
Спасибо за ответы! Остался последний шаг.
Результаты расчета:
Сумма:
1 000 000руб.
Срок:
3мес.
Стоимость банковской гарантии:
1 200 000руб.
Ставка:
2%
Узнайте предварительное решение через 30 минут
Оставьте заявку, и наш специалист свяжется с Вами
Согласие на обработку персональных данных
Указанные в заявке персональные данные принадлежат лично мне и являются достоверными; Я внимательно и в полном объеме ознакомился с настоящим согласием и содержащимися в нем условиями обработки моих персональных данных; все положения настоящего согласия и условия обработки моих персональных данных мне понятны и принимаются мною без каких-либо оговорок и ограничений. Настоящим я, в соответствии со статьей 9 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ «О персональных данных», свободно, своей волей и в своем интересе даю согласие обществу с ограниченной ответственностью "Первый банковский альянс" ИНН 5006015482 ОГРН 1175024011491 на автоматизированную обработку моих персональных данных, а именно: сбор, хранение, накопление, систематизацию, использование, уточнение (обновление, изменение), блокирование, уничтожение, с целью рассмотрении возможности выдачи банковской гарантии и кредитования.
Мои персональные данные, в отношении которых дается данное согласие, включают:
фамилию, имя, отчество;
номер контактного телефона;
адрес электронной почты.
Согласие действует с момента отправки заявки через веб-сайт Банка в течение 30 (тридцати) календарных дней.
Данное согласие может быть отозвано путем предоставления письменного заявления.
